Plano de saúde individual: como funciona e como contratar
O plano de saúde individual ou familiar é contratado diretamente por uma pessoa física, para ela e, se quiser, para os dependentes. Não depende de empresa, de associação ou de sindicato. É a modalidade com mais proteção nas regras de reajuste.
Como funciona
- Contratação: você contrata com a operadora e escolhe o plano que cabe no seu orçamento.
- Familiar: inclui o titular e os dependentes no mesmo contrato.
- Cobertura mínima: segue o Rol da ANS e depende do tipo de plano: ambulatorial, hospitalar (com ou sem obstetrícia) ou referência.
Reajuste: o teto da ANS
Nos planos individuais e familiares, a ANS define o teto do reajuste anual. Para os contratos com aniversário entre maio de 2026 e abril de 2027, o teto é de 5,11%. Nos planos coletivos não existe esse teto, e o reajuste segue o contrato. Além do reajuste anual, o valor também sobe quando você muda de faixa etária, conforme as regras do contrato.
Carências
A lei fixa prazos máximos de carência, mas muitas operadoras reduzem esses prazos ou até zeram a carência em promoções. O prazo muda de plano para plano e conforme a campanha do momento. Peça ao corretor as condições atuais.
Portabilidade de carências
Se você já tem um plano, pode trocar de operadora sem cumprir de novo as carências já cumpridas. A regra geral exige 2 anos no plano atual, ou 3 anos em caso de doença preexistente. Há regras de compatibilidade entre os planos.
Nem sempre há plano individual disponível
A oferta de planos individuais é menor que a de planos coletivos e muda conforme a cidade e a operadora. Se não houver um disponível para você, as alternativas são o plano coletivo por adesão, por meio de associação ou sindicato, e o plano de saúde para MEI ou o plano empresarial, para quem tem CNPJ.
O que conferir antes de contratar
- Registro na ANS: confirme se a operadora e o plano estão registrados.
- Rede credenciada: veja se os médicos e hospitais que você usa estão na rede.
- Abrangência: municipal, estadual ou nacional.
- Acomodação: enfermaria ou apartamento.
- Coparticipação e franquia: a mensalidade fica menor, mas você paga parte de cada uso.
- Carências: pergunte o prazo atual de cada plano, que pode ser menor em promoções. Para saber como comparar, leia como escolher o plano de saúde.
Perguntas frequentes
Quem define o reajuste do plano de saúde individual?
A ANS define o teto anual de reajuste dos planos individuais e familiares. Nos planos coletivos, o reajuste segue o contrato e não tem esse teto.
Plano de saúde individual tem carência?
Pode ter. A lei fixa prazos máximos, mas muitas operadoras reduzem ou zeram a carência em promoções. As condições mudam de plano para plano, por isso vale conferir as atuais com o corretor.
Posso trocar de plano sem cumprir carência de novo?
Em muitos casos, sim, pela portabilidade de carências. A regra geral pede 2 anos no plano atual, ou 3 anos se houver doença preexistente.
Conteúdo informativo. Condições, coberturas e valores variam entre operadoras e planos.